摘要:随着我国金融体制改革的加深，以及现代化企业和银行的建立，存款人的利益由于个别金融机构的倒闭和破产以及部分中小银行的经营不善而受到威胁。为此,本文首先介绍了存款保险制度的由来和演变，介绍了我国存款保险制度的现状，论述了西方存款保险制度的演进过程，通过总结其他国家的经验和教训，指出我国目前实施存款保险制度面临的难题并提出合理建议。

关键词：存款保险  道德风险 商业银行

目录

摘要

Abstract

一、存款保险制度概论-1

（一）存款保险制度的产生和发展-1

（二）存款保险与金融风险-1

1．金融机构内在脆弱性理论-1

2.金融机构恐慌理论模型-1

3．存款风险分析-2

（三）存款保险的运行机理-2

1．存款保险定性论证-2

2．存款保险的定位分析-2

3．保险的运作方式-2

二、西方存款保险制度-3

（一）美国联邦存款保险制度-3

1.美国联邦存款保险制度的现状-3

2．美国联邦存款保险制度面临挑战-3

3．美国联邦存款保险制度的成功革新与完善-3

（二）德国非官方自愿存款保险制度-3

1．德国非官方存款保险-3

2．德国非官方自愿存款保险制度体系的结构-4

3．德国非官方自愿存款保险制度的特点-4

4．德国商业银行非官方自愿存款保险体系的实际运营表现-4

（三）各国存款保险制度的共同经验对我国的启发-4

三、我国的存款保险制度-4

（一）我国存款保险制度的现状-4

（二）我国实施存款保险制度的必要性-5

1．我国银行体系的形成和地位-5

2.我国银行机构存在的主要问题-5

（三）我国实施存款保险制度的市场基础-5

1.我国存款保险的市场主体-5

2.我国存款保险的市场资源-5

3.我国存款保险的市场意识-6

4.我国存款保险的市场需求-6

（四）我国存款保险制度安排-6

1.我国存款保险制度的职能与授权-6

2.我国存款保险机构的保障范围-6

3.我国存款保险保的保费征收-7

4．我国存款保险基金组成和制度设计-7

四、存款保险制度道德风险及其防范-7

（一）存款保险的道德风险问题-7

1.-存款人的潜在行为分析-7

2.-金融机构的潜在行为分析-8

3.-监管机构的潜在行为分析-8

（二）存款保险道德风险防治措施-8

1.-对银行流动性储备提出要求。-8

2.-以风险为基础的银行资本金要求和差别费率设计。-8

3.-让存款人承担一定的风险。-9

4.-监管机构在银行濒临破产前应对其作关闭处理。-9

5.-维持银行进行运营的未来收益，以降低银行从事风险偏高活动的动力。-9

五、结论-9

参考文献-10

致谢-11